Cartão de Crédito Consignado: como funciona, vantagens e cuidados antes de contratar
Por que o cartão consignado vem ganhando espaço
O cartão de crédito consignado vem se destacando no mercado por oferecer uma forma mais acessível de usar o crédito, com taxas de juros menores e pagamento facilitado.
Essa modalidade tem atraído especialmente aposentados, pensionistas e servidores públicos que buscam praticidade e segurança. Mas, antes de contratar, é importante entender como ele funciona, quais são suas vantagens e os cuidados necessários para não comprometer o orçamento.
O que é o cartão de crédito consignado
O cartão de crédito consignado é uma modalidade que funciona de maneira semelhante a um cartão convencional, mas com uma diferença essencial: o pagamento mínimo da fatura é descontado automaticamente da folha de pagamento ou do benefício previdenciário do titular.
Esse modelo reduz o risco de inadimplência para o banco emissor — o que permite juros menores e maior facilidade de aprovação, inclusive para quem tem restrições no nome.
Quem pode contratar
O produto é direcionado a quem possui renda fixa e autorização legal para realizar descontos em folha, como:
Aposentados e pensionistas do INSS;
Servidores públicos federais, estaduais ou municipais;
Militares das Forças Armadas;
Trabalhadores de empresas privadas conveniadas.
Em muitos casos, a margem consignável (percentual da renda comprometida com esse tipo de desconto) é o fator que define se o cliente pode ou não contratar o serviço.
Como funciona na prática
1. Limite de crédito
O limite do cartão consignado é definido conforme a renda ou benefício mensal do titular e as regras do banco emissor. Geralmente, ele pode chegar a até 1,6 vez o valor da renda líquida, dependendo da política da instituição.
2. Uso do cartão
O cartão consignado pode ser utilizado normalmente para compras à vista, parceladas ou até mesmo para saques em dinheiro (limitados a uma parte do crédito disponível).
3. Desconto em folha
A principal diferença é que o pagamento mínimo da fatura é automaticamente descontado da folha de pagamento ou do benefício. O restante, se houver, pode ser quitado via boleto ou débito automático.
4. Pagamento da fatura
Se o cliente pagar o valor total da fatura, o limite é restabelecido integralmente;
Caso pague apenas o mínimo (já descontado), o saldo restante entra no crédito rotativo, sujeito a juros — que ainda são menores do que os de cartões tradicionais.
Vantagens do cartão consignado
Juros menores: taxas mais acessíveis do que as de cartões convencionais, devido à garantia de pagamento.
Aprovação facilitada: mesmo quem tem restrição no nome pode ser aprovado, já que o pagamento é garantido via desconto em folha.
Isenção de anuidade: muitos bancos oferecem o serviço sem cobrança de taxa de manutenção.
Limite maior: por ter risco reduzido, o crédito concedido tende a ser mais alto.
Desconto automático: reduz o risco de atrasos e mantém o histórico financeiro positivo.
Desvantagens e cuidados necessários
Apesar das vantagens, o cartão consignado também requer planejamento financeiro. Entre os principais pontos de atenção estão:
Comprometimento da renda: o desconto automático reduz o valor líquido recebido mensalmente.
Risco de endividamento: o uso frequente do crédito rotativo pode gerar juros acumulados.
Tarifas adicionais: alguns bancos cobram taxas por saques ou emissão de segunda via.
Dificuldade em cancelar: em alguns casos, o cancelamento exige solicitação formal junto à fonte pagadora ou ao banco.
Portanto, é essencial ler o contrato com atenção e simular cenários antes de contratar.
Cartão consignado x outras formas de crédito
ModalidadeTaxa de jurosForma de pagamentoAcessoCartão consignadoBaixaDesconto automático em folhaPúblico elegível (INSS, servidores, etc.)Cartão de crédito tradicionalAltaPagamento manual da faturaQualquer cliente aprovadoEmpréstimo consignadoBaixaParcelas fixas descontadas em folhaPúblico elegívelCheque especial / crédito pessoalAltaDébito automático em contaClientes bancários em geral
Essa comparação mostra como o cartão consignado se posiciona como uma opção intermediária, com juros reduzidos e praticidade semelhante à de outros produtos de crédito.
Como solicitar
Verifique se você se enquadra (INSS, servidor, militar, etc.);
Compare taxas entre diferentes instituições financeiras;
Leia atentamente o contrato antes de assinar;
Analise o impacto na renda mensal com o desconto automático;
Evite usar o limite total com frequência para não comprometer o orçamento.
O equilíbrio financeiro começa por boas escolhas
O cartão de crédito consignado pode ser uma excelente alternativa para quem busca praticidade e taxas mais acessíveis. No entanto, como qualquer forma de crédito, exige responsabilidade e planejamento. Entender como ele funciona e avaliar se se encaixa no seu perfil é o primeiro passo para manter as finanças em dia e aproveitar seus benefícios com segurança.
Na AQBank, acreditamos que o equilíbrio financeiro começa por escolhas conscientes — tanto para o consumidor quanto para as empresas que desejam oferecer soluções de crédito personalizadas. Por isso, o modelo White Label da AQBank permite que negócios de diferentes segmentos criem seus próprios produtos financeiros — como cartões, contas digitais e carteiras de benefícios — com toda a tecnologia, segurança e infraestrutura bancária da Holding AQBank.