Embedded Finance: otimizando a oferta de crédito no varejo
O Embedded Finance vem se consolidando como uma das maiores revoluções do mercado financeiro. Ele permite que empresas que não são do setor bancário incorporem serviços financeiros diretamente em suas plataformas, oferecendo crédito, pagamentos, seguros e muito mais de forma integrada. Para o varejo, isso representa uma verdadeira mudança de paradigma na forma de oferecer crédito ao consumidor.
O que é Embedded Finance?
Traduzindo o termo, estamos falando de finanças incorporadas. Na prática, isso significa que um varejista, um marketplace ou até uma empresa de tecnologia pode oferecer serviços que antes eram exclusivos dos bancos. Estamos falando de cartões de crédito, crediário digital, antecipação de recebíveis, seguros e até contas digitais – tudo dentro do próprio ambiente da empresa, sem que o cliente precise recorrer a uma instituição financeira tradicional.
Esse modelo está diretamente ligado à bancarização e ao avanço de conceitos como Credit as a Service (CaaS), que democratizam o acesso ao crédito e criam novas oportunidades de receita.
Como funciona o Embedded Finance?
Para que uma empresa não financeira consiga oferecer serviços financeiros, é preciso contar com tecnologia de integração via APIs fornecidas por fintechs especializadas ou instituições financeiras.
Essas APIs conectam a plataforma da empresa a serviços bancários, permitindo que o consumidor finalize a jornada de forma simples, sem precisar sair do site, do app ou da loja virtual. Assim, o cliente pode contratar crédito, antecipar recebíveis ou até solicitar um cartão sem fricção.
Exemplo prático
Imagine um pequeno varejista que identifica dificuldades de seus clientes em acessar crédito por meios tradicionais. Ao integrar soluções de Embedded Finance, esse lojista passa a oferecer crediário próprio, empréstimos pessoais ou até financiamento direto no ponto de venda.
Como a empresa já conhece o comportamento e os hábitos de compra do cliente, a análise de crédito se torna mais assertiva e personalizada. Resultado: consumidores satisfeitos, maior fidelização e novas receitas para o negócio.
Embedded Finance x Embedded Lending
Embora os termos sejam próximos, há diferenças importantes.
Embedded Finance é o conceito mais amplo, englobando diversos serviços financeiros como pagamentos, seguros, contas digitais e investimentos.
Embedded Lending é uma categoria dentro desse universo, focada exclusivamente na oferta de crédito e empréstimos no ponto de venda.
Ambos trabalham para democratizar o acesso ao crédito e melhorar a experiência do cliente, mas enquanto o primeiro traz um leque mais variado de serviços, o segundo foca em soluções de financiamento.
Produtos financeiros possíveis
Com Embedded Finance, empresas podem oferecer:
Pagamentos digitais
Cartões de crédito e débito (inclusive private label)
Empréstimos pessoais
Antecipação de recebíveis e fornecedores
Crediário físico e digital
Seguros, investimentos e previdência
Programas de cashback
Ou seja, a gama de possibilidades é enorme e atende desde pequenos comércios até grandes marketplaces.
Por que é tendência no Brasil?
O crescimento do Embedded Finance no Brasil é impulsionado por alguns fatores:
Regulação favorável com iniciativas como o Open Finance;
Digitalização e inclusão financeira, trazendo acesso para milhões de pessoas desbancarizadas;
Crescimento do e-commerce e dos marketplaces, que viram no crédito uma alavanca de vendas;
Avanço das fintechs e das APIs, que simplificaram a integração financeira.
De acordo com estudos recentes, a oferta de serviços financeiros integrados pode movimentar dezenas de bilhões de reais no Brasil nos próximos anos. Isso mostra que estamos apenas no começo dessa revolução.
Riscos e cuidados
O principal ponto de atenção para empresas que oferecem crédito é a inadimplência. Por isso, é fundamental contar com tecnologia de análise de risco, inteligência artificial e motores de crédito que avaliem a capacidade de pagamento em segundos. Isso torna as operações mais seguras e reduz perdas.
Como o Embedded Finance pode impulsionar o varejo?
O varejista que adota Embedded Finance passa a controlar parte da cadeia financeira. Em vez de repassar o crédito para o banco, ele internaliza a operação, cria novas fontes de receita e fortalece o relacionamento com os clientes.
Mais do que aumentar vendas, essa prática contribui para fidelização, geração de dados estratégicos e construção de uma experiência mais fluida e personalizada.
A solução da AQBank
Na AQBank, ajudamos empresas de todos os portes a integrarem soluções de Embedded Finance com rapidez e segurança. Nossa tecnologia modular e white label permite que sua marca ofereça:
Contas digitais personalizadas
Cartões físicos e virtuais
Crédito no ponto de venda (inclusive BNPL)
Soluções de pagamento completas
Antecipação de recebíveis
Tudo isso com infraestrutura regulatória, APIs bem documentadas e total suporte para que sua empresa atue como protagonista no mercado financeiro, sem precisar se tornar um banco.
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